Die besten Tipps für günstige Kreditkonditionen
Es gibt immer wieder klassische Situationen, in denen Verbraucher einen Kredit beantragen möchten – das Auto muss repariert werden, die Spülmaschine hat ihren Geist aufgegeben oder es steht die Anschaffung einer neuen energieeffizienten Waschmaschine an. Wenn die Haushaltskasse leer und das Konto überzogen ist, kommt nur ein Kredit in Frage, der Reparatur und Anschaffung sowie den finanziellen Engpass überbrücken und finanzieren kann.
Irrtümlicherweise denken die meisten Verbraucher, dass sie keinen Einfluss auf die Konditionen haben. Das stimmt allerdings so nicht. Denn Kreditkonditionen sollten keinesfalls dem Zufall überlassen werden. Denn es gibt einige gute Möglichkeiten, die Chancen auf eine Kreditzusage zu besseren Konditionen zu beeinflussen. Die Kreditwürdigkeit spielt dabei eine sehr wichtige Rolle.
Irrtümlicherweise denken die meisten Verbraucher, dass sie keinen Einfluss auf die Konditionen haben. Das stimmt allerdings so nicht. Denn Kreditkonditionen sollten keinesfalls dem Zufall überlassen werden. Denn es gibt einige gute Möglichkeiten, die Chancen auf eine Kreditzusage zu besseren Konditionen zu beeinflussen. Die Kreditwürdigkeit spielt dabei eine sehr wichtige Rolle.
Welchen Einfluss hat die Bonität auf die Kreditvergabe?
Die Kreditwürdigkeit wird heute mit dem Begriff Bonität ersetzt, die ein Verbraucher unter Beweis stellen muss, damit eine Bank dem Antragsteller zutraut, dass er die Kreditsumme ordnungsgemäß in Raten zurückzahlen kann. Dazu nutzen Banken das Scoring im Rahmen der Kreditvergabe, was bedeutet, dass jede Bank vor einem Kreditangebot eine Schufa-Anfrage zum jeweiligen Antragsteller stellt.Dieser Score der Schufa gibt dann an, mit welcher Wahrscheinlichkeit der Kreditnehmer die Kreditsumme an die Bank zurückzahlen wird. Je höher der Score, umso höher ist die Wahrscheinlichkeit für den Antragsteller den Kredit zu bekommen.
Jeder Verbraucher kann sich bei der Schufa (Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung) einmal im Jahr kostenlos erkundigen und sich eine Auskunft über die eigene Bonität einholen. So bekommt man die Information über den eigenen Schufa-Score und darüber, welche Einträge gespeichert wurden. Fehlerhafte Informationen sollten möglichst schnell gelöscht werden.
TIPP: Es ist ratsam, nicht unnötig viele Kreditanträge zu stellen, sondern bei den Banken nur die Konditionen erfragen. Denn sonst könnte die Schufa es so auslegen, dass man bei mehreren Banken einen Kredit aufnehmen möchte, das dazu führen kann, dass der Schufa-Score sinkt.
Was kann die Höhe der Kreditzinsen beeinflussen?
Der effektive Jahreszins und bonitätsabhängige Zinsen – Bei einem Kredit ist der effektive Jahreszins das wichtigste Kriterium. Denn es ist jener Zinssatz, in dem sämtliche Finanzierungskosten enthalten sind. Er berechnet sich aus dem Sollzins sowie aus allen weiteren Gebühren und es sollte grundsätzlich darauf geachtet werden, ob es sich um einheitliche Zinsen oder um bonitätsabhängige Zinsen handelt.
Die bonitätsabhängigen Zinsen können in Form einer Zinsspanne angezeigt werden und je nach Zahlungsfähigkeit des Kreditnehmer unterschiedlich hoch ausfallen: Wer eine gute Bonität hat, profitiert von deutlich niedrigeren Zinsen.
TIPP: Banken geben häufig zwei Zinssätze an: Den Sollzinssatz und den Effektivzinssatz. Der Sollzins ist zwar immer besser, aber er zeigt nur den reinen Kreditzins auf (ohne Nebenkosten), während der Effektivzins die tatsächlichen Kosten repräsentiert.
Die bonitätsabhängigen Zinsen können in Form einer Zinsspanne angezeigt werden und je nach Zahlungsfähigkeit des Kreditnehmer unterschiedlich hoch ausfallen: Wer eine gute Bonität hat, profitiert von deutlich niedrigeren Zinsen.
TIPP: Banken geben häufig zwei Zinssätze an: Den Sollzinssatz und den Effektivzinssatz. Der Sollzins ist zwar immer besser, aber er zeigt nur den reinen Kreditzins auf (ohne Nebenkosten), während der Effektivzins die tatsächlichen Kosten repräsentiert.
Wie man die passende Laufzeit für einen Kredit ermittelt
Die Kreditlaufzeit beschreibt die Phase der Rückzahlung. Die Laufzeit beeinflusst neben den Zinsen, wie teuer der Kredit wird:- Bei einer kurzen Laufzeit ist der effektive Jahreszins viel geringer.
- Bei einer langen Laufzeit gewählt fällt der effektive Jahreszins höher aus.
Die Länge einer Kreditlaufzeit kann anhand der Höhe der monatlichen Rate ermittelt werden. Denn letztlich entscheidend für die finanziellen Rahmenbedingungen ist finanzielle Spielraum des Kreditnehmers. Daher sollte man zunächst erst einmal alle Einnahmen und Ausgaben gegenüberstellen, um festzustellen, wieviel Geld man für den Kredit im Monat aufbringen kann. Das nennt man auch Haushaltsrechnung.
Eine optimale Laufzeit sollte so berechnet werden:
- Möglichst kurz, um die gesamten Kreditkosten und den Jahreszins niedrig zu halten,
- aber auch ausreichend lang, um mit der Rate das monatliche Haushaltsbudget nicht allzu sehr zu belasten.
TIPP: Ein Kreditrechner auf einem Vergleichsportal hilft dabei, sich einen detaillierten Überblick zu verschaffen, wie hoch man die monatlichen Raten ansetzen kann. Dabei besteht auch die Möglichkeit, die Laufzeit sowie die Kreditsumme zu verändern.
Günstigere Kreditkonditionen durch die Angabe des Verwendungszwecks
Auch der Verwendungszweck kann positive Auswirkungen auf die Höhe der Zinsen haben. Denn die Angabe des Verwendungszwecks, wie beispielsweise eine Auto-Finanzierung, Umbau, Renovierung, Immobilienkauf oder eine Umschuldung gibt immer vor, wofür das Geld gebraucht wird. Dadurch ergeben sich für die Bank bessere Möglichkeiten für eine Risikobewertung. Denn bei einer Auto-Finanzierung dient das neue Fahrzeug beispielsweise als Sicherheit, wodurch die Bank deutlich niedrigere Zinsen anbieten kann.TIPP: Ein nicht zweckgebundener niedriger Sofortkredit für kurzfristige und unvorhergesehene Ausgaben kann innerhalb kürzester Zeit beantragt und bewilligt werden. Diese Kredite sind zwar meistens mit höheren Zinsen verbunden, aber nicht selten werden sie ohne Bonitätsprüfung bewilligt. Sofortkredite werden meist für niedrige Beträge zwischen 100 Euro bis 10.000 Euro Kredit aufgenommen und haben kurze Laufzeiten zwischen einem Monat und einem Jahr.
Bessere Kreditkonditionen mit einem zweiten Kreditnehmer
Eine recht wirkungsvolle Methode, um bessere Konditionen zu erhalten, ist die Kreditsumme gemeinsam mit einem Partner aufzunehmen. Bei den allermeisten Banken verbessert ein zweiter Kreditnehmer ganz entscheidend die Kreditkonditionen.TIPP: Auf jeden Fall sollte bedacht werden, dass Entscheidungen, sich gemeinsam Geldbeträge zu leihen, besonders viel Sorgfalt benötigen. Auf keinen Fall sollte man einen Ratenkredit gemeinsam mit einem Partner eingehen, wenn man sich nicht hundertprozentig sicher ist, dass auf lange Sicht genügend Vertrauen besteht.
Ein zweiter Kreditnehmer erhöht nicht nur die Wahrscheinlichkeit, dass der Kreditantrag bewilligt wird, sondern er kann auch für bessere Kreditkonditionen sorgen. Er ist für den Kreditgeber eine zusätzliche Sicherheit bzw. Absicherung.
Wichtig: Vergleichen und sich so einen Kredit zu günstigen Konditionen sichern
Vergleichsweise zum Durchschnittszins der Deutschen Bundesbank können Vergleichsportale günstigere Konditionen bzw. günstigere Zinsen anbieten. Die Unternehmen haben langjährige zuverlässige Kooperationen, die sie für die Verbraucher nutzen können.Deshalb ist es durchaus angebracht, dass man sich bei einem Kreditwunsch die Zeit nimmt, um auf den Online Portalen die verschiedenen Banken und deren effektiven Jahreszins und weitere Konditionen zu vergleichen. Damit kann jeder Kreditnehmer nicht nur bares Geld sparen, sondern sich eben auch die besten Konditionen sichern.
Der beste Zeitpunkt für einen Vergleich ist, wenn ermittelt wurde, welche Rate, welche Kreditsumme und welche Laufzeit man sich leisten kann. Das jeweilige Vergleichsportal zeigt die aktuellsten Angebote der Kooperationsbanken auf und der Kreditnehmer kann sich für eine Bank entscheiden.